生命保険はいらない?必要な人・不要な人を広島のFPがライフステージ別に解説

「生命保険って本当に必要なんですか?」 「ネットで『生命保険はいらない』って見たんですが…」

広島でファイナンシャルプランナーとして活動していると、こうした相談をよく受けます。特に最近は、YouTubeやSNSで「生命保険は不要」という情報を目にする機会が増え、迷っている方が多いようです。

この記事では、生命保険が「いらない」と言われる理由から、本当に必要な人・不要な人の違いまで、ライフステージ別に詳しく解説します。一般的な情報ではなく、実際に広島のお客様と向き合ってきた経験も踏まえて、中立的な視点でお伝えします。

【この記事で分かること】

• 生命保険が不要と言われる3つの理由
• 公的保障でカバーできる範囲・できない範囲
• ライフステージ別の必要性判断(独身・既婚・子育て・自営業)
• 自分に必要かどうかを判断する簡易チェックリスト

生命保険が「いらない」と言われる3つの理由

まず、なぜ「生命保険はいらない」という意見が増えているのかを見ていきましょう。

理由①:公的保障が充実している

日本には遺族年金や高額療養費制度など、国の保障制度が整っています。

• 遺族年金:会社員や公務員が亡くなった場合、遺族に年金が支給される
• 高額療養費制度:医療費の月額負担に上限が設けられている
• 傷病手当金(会社員のみ):病気やケガで働けない場合、一定期間収入の約2/3が保障される

これらの公的保障があるため、「生命保険に入らなくても大丈夫」という意見が出てくるわけです。

理由②:十分な貯蓄があれば不要

貯蓄が潤沢にある方にとって、生命保険は必須ではありません。

例えば、独身で貯蓄が1,000万円以上ある方が、葬儀費用や残債のために生命保険に加入する必要性は低いでしょう。保険は「可能性は低いけれど、起きたら大きな損害になるもの」に対してかけるものです。貯蓄で十分カバーできるなら、保険料を払うより運用に回した方が合理的です。

理由③:保険料の負担が家計を圧迫する

「安心のために」と手厚い保険に入った結果、毎月の保険料が家計を圧迫し、逆に貯蓄ができなくなるケースも少なくありません。

私が相談を受けた広島のお客様の中にも、「保険料が月5万円を超えていて、貯蓄がまったくできない」という方がいました。見直した結果、月3万円削減でき、その分を積立投資に回すことができました。

保険料が高すぎて、今の生活を圧迫するのは本末転倒です。

公的保障でカバーできる範囲・できない範囲

「公的保障があるから生命保険は不要」という意見に対して、私はこう考えています。

確かに公的保障は充実していますが、すべてをカバーできるわけではありません。

遺族年金でカバーできること・できないこと

カバーできること

• 基本的な生活費の一部:子どものいる配偶者には遺族基礎年金+遺族厚生年金(会社員の場合)が支給される
• 一定期間の収入補填:遺族基礎年金は子どもが18歳になるまで支給される。会社員の場合は遺族厚生年金が別途継続して支給される(※一定の要件あり)

カバーできないこと

• 住宅ローンの返済(団信未加入の場合)
• 子どもの教育費全額:遺族年金だけでは不足する場合が多い
• 配偶者の老後資金:再就職が難しい場合、老後資金が不足する
• 葬儀費用・当面の生活費:すぐに必要なまとまったお金

高額療養費制度でカバーできること・できないこと

カバーできること

• 保険適用の治療費:月の支払額に上限が設けられる(例:年収約370万〜770万円なら月額8万100円＋α。医療費が100万円の場合、自己負担は約8万7,430円が目安)

※高額療養費制度は将来的に改正される可能性があります。最新情報は厚生労働省のホームページをご確認ください。

カバーできないこと

• 差額ベッド代(個室料金)
• 食事代・雑費
• 先進医療・自由診療:がん治療などで数百万〜数千万円かかる場合も
• 長期入院での収入減(特に自営業・フリーランス)

実際、広島のお客様で「がん治療で自由診療を選んだ結果、貯蓄がほぼなくなった」という方もいらっしゃいました。貯蓄が20〜30万円の方が2か月入院すると、高額療養費制度を使っても貯蓄が底をつく可能性があります。

つまり、公的保障は「最低限のセーフティネット」であり、すべてをカバーするものではないということです。

それでも生命保険が必要になりやすい人

では、どんな人に生命保険が必要なのでしょうか?

①自分の収入がなくなると困る人がいる

これが生命保険を考える最大のポイントです。

• 子どものいる家庭の主な収入者
• 配偶者が専業主婦(主夫)またはパート収入のみ
• 住宅ローンの返済が残っている(団信未加入の場合)
• 親の介護費用を負担している

自分が亡くなった後、家族が経済的に困窮するかどうか。ここを冷静に考えることが大切です。

②貯蓄が少ない

貯蓄が数十万円〜数百万円程度の場合、以下のリスクに対応できません。

• 葬儀費用(2024年の調査では全国平均約118.5万円。葬儀形式により約40万〜160万円程度)
• 残債(住宅ローン、車のローンなど)
• 子どもの教育費
• 配偶者の当面の生活費

貯蓄が少ないうちは、保険でリスクをカバーするのが現実的です。

③個人事業主・フリーランス

会社員と違い、個人事業主やフリーランスには傷病手当金がありません。

• 入院すると収入がゼロになる
• 遺族年金が会社員より少ない(国民年金のみ)
• 事業の借入がある場合、返済リスクが残る

私が広島で相談を受けた個人事業主の方々は、ほぼ全員が何らかの生命保険・医療保険に加入されています。オンラインで仕事をされている方も、「入院したら個室が必須だから、個室代対策として医療保険に入っている」とおっしゃっていました。

④心配性・安心感を重視する

「数字上は不要でも、保険があると安心できる」という方には、保険の価値があります。

人生は数字だけではありません。安心して毎日を過ごせることも、立派な価値です。

ネット上では「損得」だけで判断されがちですが、気持ちを優先した方が豊かになる人もいます。これは私が多くのお客様と向き合ってきて実感していることです。

【ライフステージ別】生命保険の必要性を判断

ここからは、ライフステージ別に生命保険の必要性を見ていきましょう。

独身の場合

生命保険が不要な人

• 十分な貯蓄がある(500万円以上が目安)
• 残債(ローンなど)がない
• 扶養家族がいない
• 葬儀費用を残す必要性を感じない

生命保険が必要な人

• 親や家族に経済的な負担をかけたくない
• 住宅ローンを組んでいる(団信未加入)
• 奨学金などの返済が残っている
• 事業を営んでいる(借入あり)

独身の場合、大きな死亡保障は不要ですが、葬儀費用や残債をカバーする程度の保障は検討してもいいでしょう。

既婚(子どもなし)の場合

生命保険が不要な人

• 共働きで、どちらかが亡くなっても生活できる
• 貯蓄が1,000万円以上ある
• 住宅ローンに団信が付いている
• 配偶者が正社員で安定収入がある

生命保険が必要な人

• どちらかが専業主婦(主夫)
• 配偶者の収入だけでは生活が厳しい
• 住宅ローンの返済が残っている
• 配偶者が病気などで働けない可能性がある

既婚でも子どもがいない場合、遺族年金が少ないため、配偶者の収入・貯蓄状況をしっかり確認することが重要です。

子育て世帯の場合

生命保険がほぼ必須な人

• 子どもが大学卒業までに15年以上ある
• 住宅ローンの返済が残っている(団信のみでは不安)
• 配偶者の収入が少ない、またはない
• 貯蓄が子どもの教育費をカバーできない

子育て世帯には、収入保障保険を特におすすめしています。

収入保障保険は、亡くなった場合に毎月一定額が支払われるタイプの保険です。遺族年金と合わせて、家族の生活を守ることができます。

また、家計のメイン収入者だけでなく、配偶者(主に家事を担当している方)にも加入をおすすめしています。

なぜか?

• 主に家事を担当していた方が亡くなると、残された方の家事負担が激増
• 仕事を制限せざるを得なくなり、収入が減る
• 家事手伝いを有料で頼む必要が出てくる
• 実質的に収入減・支出増になる

これは、広島のお客様からも「確かにそうですね」と納得いただくことが多いポイントです。

自営業・フリーランスの場合

生命保険がほぼ必須な人

• 扶養家族がいる
• 事業の借入がある
• 貯蓄が十分でない
• 配偶者が事業を継げない

自営業・フリーランスは、会社員より公的保障が薄いため、生命保険でカバーする必要性が高いです。

特に注意したいのは以下の点です。

• 遺族年金が少ない:国民年金のみのため、会社員の半分程度
• 傷病手当金がない:入院すると収入がゼロになる
• 事業の借入:個人保証している場合、遺族に返済義務が残る可能性

私が相談を受けた広島の自営業の方々は、ほぼ全員が何らかの保険に加入されています。

必要保障額の考え方

「じゃあ、いくら入ればいいの?」という疑問にお答えします。

必要保障額の計算式

必要保障額 = ①将来必要なお金 − ②すでに準備できているお金

①将来必要なお金

• 遺族の生活費(月額×年数)
• 子どもの教育費(大学まで1人あたり500万〜1,000万円)
• 住宅費(賃貸の場合、持ち家でもローン残債がある場合)
• 葬儀費用(約120万円前後が目安)

②すでに準備できているお金

• 貯蓄・預金
• 遺族年金(年額×支給年数)
• 会社の死亡退職金(ある場合)
• その他資産(不動産など)

例:30代夫婦+子ども2人(小学生)の場合

項目	金額
遺族の生活費(月20万×20年)	4,800万円
教育費(2人分)	1,000万円
住宅費(団信でカバー)	0円
葬儀費用	200万円
①合計	6,000万円

項目	金額
貯蓄	300万円
遺族年金(年150万×15年)※	2,250万円
死亡退職金	500万円
②合計	3,050万円

必要保障額 = 6,000万円 − 3,050万円 = 約2,950万円

※あくまで概算例です。実際の遺族年金額は被保険者の収入・加入期間・家族構成によって大きく異なります。詳しくはお近くの年金事務所にご確認ください。

このように計算すると、必要な保障額が見えてきます。

ただし、これはあくまで目安です。実際には、家庭ごとに生活水準や教育方針、貯蓄状況が異なるため、一人ひとりに合った設計が必要です。

【簡易チェックリスト】自分に生命保険は必要?

以下のチェックリストで、自分に生命保険が必要かどうかを判断してみましょう。

生命保険が必要な可能性が高い人

•  扶養家族(配偶者・子ども)がいる
•  自分の収入がなくなると、家族が生活に困る
•  貯蓄が500万円未満
•  住宅ローンの返済が残っている(団信未加入、または団信だけでは不安)
•  個人事業主・フリーランスで働いている
•  配偶者が専業主婦(主夫)またはパート収入のみ
•  子どもがまだ小さい(大学卒業まで10年以上)
•  事業の借入がある
•  親の介護費用を負担している
•  「もしものとき」を考えると不安になる

3つ以上当てはまる方は、生命保険の加入を検討することをおすすめします。

生命保険が不要な可能性が高い人

•  独身で扶養家族がいない
•  貯蓄が1,000万円以上ある
•  配偶者も正社員で安定した収入がある
•  住宅ローンなどの残債がない
•  子どもがすでに独立している
•  会社員で遺族年金が手厚い
•  公的保障と貯蓄で十分カバーできる自信がある

5つ以上当てはまる方は、生命保険の優先度は低いかもしれません。ただし、がん保険など特定の保険は別途検討してもいいでしょう。

「生命保険はいらない」と判断する前に確認すべきこと

ネットで「生命保険は不要」という情報を見て、「自分も入らなくていいんだ」と判断する前に、以下の点を確認してください。

①その情報はあなたの状況に当てはまるか?

YouTubeやSNSの情報は、多くの人に当てはまる「一般論」が中心です。

• 独身向けの情報を子育て世帯が真に受ける
• 貯蓄1,000万円以上の人向けの情報を、貯蓄100万円の人が参考にする

これでは、本当に自分に合った判断はできません。

私がよくお伝えしているのは、こんな話です。

「YouTubeやSNS、ぜひ見て勉強してください。私もそれらから情報収集しています。でも注意してほしいのは、それらはアルゴリズムで動いているので、あなたにとって気持ちいい情報が優先して表示されています。あなたはweb上で正解を探しているので、ほかの選択肢が目に入らないし、自分の想定と同じことを言っている記事を見つけたら、自然と安心、妄信してしまいます。でも大事なのは本当に自分に合った情報なのかです。」

②公的保障だけで本当に足りるか?

遺族年金や高額療養費制度があるからといって、すべてをカバーできるわけではありません。

• 子どもの教育費は遺族年金だけでは不足する
• 自由診療のがん治療は数百万〜数千万円かかる場合も
• 個人事業主には傷病手当金がない

公的保障の範囲と限界を正しく理解することが大切です。

③保険料が家計を圧迫していないか?

「生命保険が必要」だからといって、過度な保険に加入するのは本末転倒です。

• 保険料が月5万円以上で、貯蓄ができない
• 「安心のために」と手厚くしすぎて、生活が苦しい

保険は「万が一」のためのもの。「今」の生活を犠牲にしてまで入るものではありません。

生命保険の種類と選び方のポイント

生命保険にはいくつか種類があります。目的に応じて選ぶことが大切です。

①死亡保険(掛け捨て型)

おすすめの人:子育て世帯、住宅ローンのある方、とにかく保険料を抑えたい方

• メリット:保険料が安く、大きな保障を持てる
• デメリット:掛け捨てのため、何もなければお金は戻らない

ネットでは「掛け捨てが正解」と言われがちですが、人によっては貯蓄型が合う場合もあります。

②死亡保険(貯蓄型)

おすすめの人:死亡保障と老後資金の準備を同時にしたい方、払い込み免除特約を重視する方

• メリット:万が一の保障+老後資金の準備、払い込み免除特約が付けられる商品も
• デメリット:保険料が高い

払い込み免除特約とは、がんなど特定の病気になった場合、以降の保険料が免除され、保険会社が代わりに積立を続けてくれる仕組みです。

例えば、月2万円を満期70歳で積み立てていて、45歳でがんを発症した場合、その後25年分(600万円)を保険会社が代わりに積み立ててくれます。NISAなどの投資だと、収入が減って積立を止めざるを得ない可能性がありますが、貯蓄型保険ならそのリスクをカバーできます。

ネットでは「手数料が高い、ぼったくり」と言われがちですが、メリット・デメリットを理解したうえで検討すべきです。

③収入保障保険

おすすめの人:子育て世帯、特に子どもが小さい家庭

• メリット:月々の保険料が安く、遺族が毎月一定額を受け取れる
• デメリット:一括で大きな額を受け取れない

子どもの成長に合わせて保障額が減っていくため、合理的な設計です。

④終身保険(一時払い)

おすすめの人:まとまった資金がある方、相続対策を考えている方

• メリット:商品・契約時期によっては銀行預金より利率が高い場合もある、相続時に手続きがスムーズ、生命保険の非課税枠(500万円×法定相続人数)が使える
• デメリット:早期解約すると元本割れする可能性

一定の資金が貯まった方には、銀行に預けたままにするより、終身保険で運用する選択肢もあります。

よくある質問

Q1. 生命保険と医療保険、どちらを優先すべき?

A. 扶養家族がいるなら生命保険優先、独身なら医療保険・がん保険を優先

• 生命保険:自分が亡くなった後の家族の生活を守る
• 医療保険:自分が病気になったときの医療費・収入減に備える

家族がいる場合、自分の死亡リスクの方が家族への影響が大きいため、生命保険を優先すべきです。独身の場合は、自分の医療費・収入減への備えを優先しましょう。

Q2. 保険の見直しはいつすべき?

A. 以下のタイミングで見直しをおすすめします

• 結婚・出産など家族構成が変わったとき
• 住宅を購入したとき
• 転職・独立したとき
• 子どもが独立したとき
• 保険の担当者が変わったとき
• 加入から3年以上経っているとき
• 自分の保険内容を答えられなかったとき

「見直し=必ず変える」ではありません。現状がベストなら、不要なモヤモヤが一個なくなるだけでも価値があります。

Q3. ネット保険と対面保険、どちらがいい?

A. 自分で判断できるならネット保険、相談しながら決めたいなら対面保険

生命保険に関しては、商品によってはネット保険と対面保険で保険料に大きな差がない場合もあります。

• ネット保険:自分で選べる自由度が高い、いつでも申し込める
• 対面保険:専門家のアドバイスを受けられる、複数の保険会社を比較できる、出口戦略まで伴走してもらえる

ネットでは「対面保険=手数料ハンター」と言われがちですが、すべての営業マンがそうではありません。

逆に、「ネット保険が最強」と思い込んで、出口戦略を立てないまま加入している方も多いです。どちらにもメリット・デメリットがあります。

**大事なのは、自分に合った選び方をすることです。**自分で保障内容を理解して判断できるならネット保険でもいいでしょうし、専門家に相談しながら決めたいなら対面保険が向いています。

Q4. 保険会社によって保険料は大きく違うの?

A. 商品内容や保障内容によって異なりますが、同じような保障内容であれば保険料に大きな差はありません。

むしろ重要なのは、「自分に必要な保障は何か」を正しく理解することです。保険料の安さだけで選んで、必要な保障が足りていなければ意味がありません。

まとめ:生命保険が必要かどうかは、あなたの状況次第

この記事では、生命保険が「いらない」と言われる理由から、本当に必要な人・不要な人の違いまで解説しました。

この記事のポイント

1. 公的保障は充実しているが、すべてをカバーできるわけではない
2. 扶養家族がいる・貯蓄が少ない・自営業の方は生命保険が必要な可能性が高い
3. 独身で貯蓄がある方は、生命保険の優先度は低い
4. ライフステージや家族構成によって必要な保障は変わる
5. ネット情報を鵜呑みにせず、自分の状況に合った判断を

「生命保険はいらない」という情報が目立ちますが、それはあなたの状況に当てはまるとは限りません。

• 扶養家族がいますか?
• 貯蓄はどれくらいありますか?
• 自営業ですか?会社員ですか?
• 住宅ローンは残っていますか?

これらの状況によって、必要な保障はまったく違います。

「自分の場合はどうなのか?」を知ることが、一番の近道です。

難しく考えないでください。全体像がつかめたら、あとは算数だけです。最低限の知識は私が伝えます。

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免責事項

本記事は情報提供を目的としており、特定の保険商品の勧誘や販売を目的としたものではありません。記事内の公的保障制度の内容・金額・計算例は、記事作成時点の情報に基づいており、将来的に変更される可能性があります。

遺族年金や高額療養費制度の具体的な金額は、個々の状況(収入・加入期間・家族構成など)によって大きく異なります。詳細は年金事務所や市区町村の窓口、専門家にご相談ください。

保険商品の加入にあたっては、必ずご自身の状況を確認のうえ、複数の選択肢を比較検討し、納得のうえでご判断ください。本記事の内容に基づいて行われた判断について、当方は一切の責任を負いかねます。